從西湖時(shí)代邁向錢江時(shí)代 “三并舉”提升“三個(gè)力”

東南形勝，三吳都會，錢塘自古繁華。

2016年12月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行正式從位于杭州主城區(qū)的長慶街55號喬遷至錢塘江邊的錢江新城江錦路100號。

錢塘江是浙江的母親河，孕育了浙江五千年的文明，農(nóng)行浙江省分行根植于錢江的創(chuàng)新文化底蘊(yùn)，猶如風(fēng)起錢江，潮涌奔流。

在這片自古就富饒的土地上，活躍著眾多金融機(jī)構(gòu)。浙江是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)競爭最為激烈的區(qū)域之一，浙江還是第一個(gè)所有股份制銀行全部設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省份。目前，浙江法人金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到169家，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)超過1.2萬家。

中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行目前下轄12家二級分行，113家一級支行。其中，縣域52家，城區(qū)61家，物理網(wǎng)點(diǎn)935個(gè)，自助網(wǎng)點(diǎn)2117個(gè)，在崗員工23000多人。

截至今年11月末，農(nóng)行浙江省分行的各項(xiàng)存款接近一萬億元，在省內(nèi)可比同業(yè)中位居第一位。其中，個(gè)人存款接近一半，也居省內(nèi)可比同業(yè)的首位。

從存款的指標(biāo)來看，農(nóng)行浙江省分行的點(diǎn)均存款超過10億元，點(diǎn)均貸款超過7億元，均居全國農(nóng)行省級分行第一位。

值得一提的是，農(nóng)行浙江省分行的小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)4.6萬戶，貸款余額1427億元，同樣位居農(nóng)行系統(tǒng)各省、市分行第一位。

而在這幾年，中國整體經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型升級的新常態(tài)中，包括農(nóng)行浙江省分行在內(nèi)的浙江銀行業(yè)則經(jīng)歷了更為特殊的考驗(yàn)。

農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍分析說：“浙江的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型困難較多，因?yàn)檎憬悦駹I中小企業(yè)和外向型經(jīng)濟(jì)為主，又集中在傳統(tǒng)行業(yè)，技術(shù)含量并不高，容易受到國際和國內(nèi)兩個(gè)市場的影響。同時(shí)，浙江的企業(yè)抱團(tuán)取暖，相互擔(dān)保的情況比較普遍，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露多。浙江對資金價(jià)格最為敏感，因?yàn)檎憬琴Y金逐利的重地，也是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)源地，導(dǎo)致銀行付息成本不斷走高，給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來更大的挑戰(zhàn)。浙江區(qū)域民間借貸普遍，也給銀行識別風(fēng)險(xiǎn)帶來很大的壓力。”

在這種情況下，農(nóng)行浙江分行表現(xiàn)出了經(jīng)受得起考驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和業(yè)務(wù)能力。近四年來，農(nóng)行浙江省分行新發(fā)放貸款的不良率僅為0.16%，遠(yuǎn)低于區(qū)域內(nèi)的平均水平，也遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

馮建龍認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)暴露期并不等于信貸收縮期。恰恰相反，隨著當(dāng)前浙江區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露，不良貸款的出清，騰挪空間加大，浙江仍然是全國金融業(yè)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)區(qū)域。“我們認(rèn)為浙江經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面沒有變，浙商義利兼顧、敢于擔(dān)當(dāng)、敢于創(chuàng)新的精神和品質(zhì)沒有變，浙江銀行業(yè)機(jī)制活、動力足、競爭力強(qiáng)的優(yōu)勢沒有變。”

風(fēng)起錢塘：農(nóng)行五年投入8000億支持浙江供給側(cè)改革

經(jīng)歷過金融海嘯大風(fēng)大浪的考驗(yàn)，浙江經(jīng)濟(jì)獲得產(chǎn)業(yè)升級的機(jī)會，而以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級為核心的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，離不開金融要素的支撐。

9月19日，農(nóng)行與浙江省人民政府簽署服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革戰(zhàn)略合作協(xié)議。

根據(jù)協(xié)議，5年內(nèi)，農(nóng)行將為浙江提供意向性融資額度不少于8000億元，重點(diǎn)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級及重大民生工程建設(shè)，推動浙江打造開放經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢。

農(nóng)業(yè)銀行將依照浙江供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革總體規(guī)劃，將浙江省作為優(yōu)化金融供給的重點(diǎn)區(qū)域，充分發(fā)揮集團(tuán)經(jīng)營優(yōu)勢和“三農(nóng)”金融服務(wù)優(yōu)勢，在信貸政策、信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和資源配置上優(yōu)先支持浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展。浙江省政府將把農(nóng)業(yè)銀行作為重要的戰(zhàn)略合作伙伴，在政策保障、信息傳導(dǎo)、財(cái)政資金和重點(diǎn)項(xiàng)目協(xié)調(diào)等方面給予支持與協(xié)助，為農(nóng)業(yè)銀行開展金融服務(wù)創(chuàng)造良好外部環(huán)境。

為推進(jìn)合作落地，農(nóng)業(yè)銀行還專門制定了《支持浙江供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革若干意見》，在助推重大項(xiàng)目建設(shè)、推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、助力大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新、支持房地產(chǎn)市場去庫存、強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)、幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本、穩(wěn)妥有序去產(chǎn)能去杠桿等方面，提出了實(shí)行“千億投放”、“百億專項(xiàng)”、“產(chǎn)融合作”、“創(chuàng)新促進(jìn)”、“安居工程”、“美麗鄉(xiāng)村”、“減費(fèi)讓利”、“清瘀瘦身”八大計(jì)劃，30條落實(shí)措施。

根據(jù)浙江經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展實(shí)際，農(nóng)業(yè)銀行找準(zhǔn)支持供給側(cè)改革的切入點(diǎn)，特別是針對解決農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)、供銷、信用三位一體的問題，在同業(yè)中率先探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。針對水利建設(shè)，農(nóng)行率先創(chuàng)新推出“五水共治”專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，目前已經(jīng)貸款340億元，帶動水利項(xiàng)目投資945億元，助推了“綠水青山”變成“金山銀山”。

簽約儀式上，農(nóng)業(yè)銀行總行副行長王緯、浙江省政府領(lǐng)導(dǎo)分別代表雙方簽署《服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革戰(zhàn)略合作協(xié)議》，中國農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰和浙江省政府主要領(lǐng)導(dǎo)見證簽約。

在大的協(xié)議框架下，當(dāng)日，農(nóng)行浙江省分行還分別與浙江省農(nóng)辦、浙江省水利廳簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。未來五年內(nèi)，農(nóng)行浙江省分行將提供兩個(gè)500億元的意向性融資額度，以進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”和治水兩大領(lǐng)域的有效供給，打開經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的突破口，助推浙江省農(nóng)村高水平全面建成小康社會，助推浙江省水利建設(shè)走在全國前列。農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍和浙江省農(nóng)辦、水利廳負(fù)責(zé)人分別代表有關(guān)方面簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》。

創(chuàng)新之浪：“三并舉”提升“三個(gè)力”

2012年8月，農(nóng)行浙江省分行新一屆黨委班子成立以來，創(chuàng)新性地提出了“對一級法人負(fù)責(zé)，對廣大員工負(fù)責(zé)，對歷史負(fù)責(zé)”的指導(dǎo)思想和“業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并舉”“城市業(yè)務(wù)與縣域業(yè)務(wù)并舉”“從嚴(yán)治行與人文關(guān)懷并舉”的嶄新做法，并由此提升農(nóng)行的“三個(gè)力”，即市場競爭力、價(jià)值創(chuàng)造力、風(fēng)險(xiǎn)控制力。

“業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并舉”，直接提升了“三個(gè)力”。以價(jià)值創(chuàng)造力為例，建立以經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)為依據(jù)的信貸資源配置模型，向提高信貸綜合回報(bào)要效益。

以市場競爭力為例，由于加強(qiáng)了凈息差管理，按照區(qū)域和同業(yè)情況按季度調(diào)整利率授權(quán)，農(nóng)行浙江分行的存貸利差均高于可比同業(yè)。同時(shí)，叫響“向成本宣戰(zhàn)”，會議費(fèi)、差旅費(fèi)和招待費(fèi)等成本費(fèi)用在2014和2015年分別下降21.5%、13.2%的情況下，今年前8個(gè)月又下降25.8%。

在風(fēng)險(xiǎn)控制力方面，農(nóng)行浙江省分行對省分行本級涉及的27個(gè)部門86項(xiàng)權(quán)力事項(xiàng)實(shí)行權(quán)力清單公布，通過輪崗加強(qiáng)崗位制約，實(shí)施營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理提升計(jì)劃，省分行、各二級分行、各一級支行簽訂責(zé)任書，每年切出7000萬元工資進(jìn)行掛鉤。要求一級支行對轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)每半年至少開展一次檢查，省分行每年對支行的檢查抽查面不少于30%。到目前為止，省分行的問題整改率達(dá)到90%以上，信訪問題線索全部核查辦結(jié)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)方面更是效果顯著，不良貸款實(shí)現(xiàn)雙降。近4年來，農(nóng)行浙江省分行的新發(fā)放貸款不良率僅為0.16%，低于區(qū)域內(nèi)和行業(yè)平均水平。

“城市業(yè)務(wù)與縣域業(yè)務(wù)并舉”。農(nóng)行浙江省分行制定了《縣域陣地戰(zhàn)略三年行動方案》86條，提出在目標(biāo)設(shè)定上不僅要與可比同業(yè)比，更要與一直扎根在農(nóng)村的農(nóng)村信用社比。在評價(jià)體系上也更為科學(xué)，除存貸款規(guī)模和利潤總量外，還要看客戶建設(shè)、資產(chǎn)回報(bào)率、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率、存貸利差和資產(chǎn)質(zhì)量等。在資源配置上也對縣域予以傾斜，信貸規(guī)模上按照“兩個(gè)不低于”的要求，對縣域支行的戰(zhàn)略性重點(diǎn)項(xiàng)目信貸規(guī)模優(yōu)先匹配，優(yōu)先保障。財(cái)務(wù)和人力上都優(yōu)先安排縣域支行。

而對于城市業(yè)務(wù)的短板，農(nóng)行省浙江分行則制定了《2015-2017年城市攻堅(jiān)戰(zhàn)略行動方案》68條，對城市業(yè)務(wù)攻作做出系統(tǒng)安排。爭取到2017年，所有二級分行的城市業(yè)務(wù)都能排到可比同業(yè)中的前兩位。并激活城區(qū)支行，做大省會城市行。源頭性機(jī)構(gòu)客戶一直是農(nóng)行城市業(yè)務(wù)的主要短板，省分行牽頭組建營銷團(tuán)隊(duì)，省分行行長與分管行長擔(dān)任首席客戶經(jīng)理，分層對接，成功突破了30多家省級系統(tǒng)性客戶，新增對公存款500多億元，財(cái)政性存款歷史性地成為可比同業(yè)中的第一位。

“從嚴(yán)治行與人文關(guān)懷并舉”。在強(qiáng)化全員考核機(jī)制，細(xì)化經(jīng)營責(zé)任的軟約束向硬約束轉(zhuǎn)變的同時(shí)，加強(qiáng)對基層員工的人文關(guān)懷。省分行黨委以視頻形式與上萬名一線柜員和客戶經(jīng)理面對面對話，直接傾聽基層訴求。先后投入4000多萬元建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)“職工之家”近600個(gè)，解決基層員工就餐、住宿等后顧之憂。

在激發(fā)經(jīng)營活力方面，農(nóng)行浙江省分行建立了低效網(wǎng)點(diǎn)限期增效責(zé)任制，1年內(nèi)沒有明顯改觀的給予黃牌警告，2年內(nèi)進(jìn)行問責(zé)，3年內(nèi)全部調(diào)整。這些措施讓基層網(wǎng)點(diǎn)競爭力明顯提升，3年多來全行點(diǎn)均存貸款增加3.55億元，居農(nóng)行系統(tǒng)省級分行第一。減少低效網(wǎng)點(diǎn)31個(gè)，并消除了連續(xù)兩年效益低下的網(wǎng)點(diǎn)。

錢江入海：

農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”探新路

作為根植城鄉(xiāng)的國有大行，服務(wù)三農(nóng)是黨中央、國務(wù)院賦予農(nóng)業(yè)銀行的光榮使命。而包括縣域在內(nèi)的三農(nóng)領(lǐng)域，則是農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域。如何在新形勢下保持先發(fā)優(yōu)勢?

面對復(fù)雜的競爭環(huán)境，農(nóng)行浙江分行探索了一系列創(chuàng)新舉措和新產(chǎn)品、新服務(wù)，數(shù)據(jù)證明這一系列創(chuàng)新取得了明顯成效。

近四年來，農(nóng)行浙江省分行新增“三農(nóng)”貸款677億元，貸款增速達(dá)21.6%，高于全行貸款平均增速2個(gè)百分點(diǎn)。“三農(nóng)”貸款總量達(dá)到3814億元，占全行貸款的46.65%，3年提高了0.8個(gè)百分點(diǎn)。新增農(nóng)戶貸款達(dá)到58億元，總量達(dá)144億元，不良率為1.2%，低于整個(gè)浙江區(qū)域內(nèi)的貸款不良率，風(fēng)險(xiǎn)控制整體良好。

新機(jī)制：

八百農(nóng)行骨干下鄉(xiāng)掛職

2014年以來，農(nóng)行浙江省分行先后下派三批一共857名骨干到300個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)掛職，專職任鄉(xiāng)鎮(zhèn)長助理，分管金融工作。3年來，掛職干部累計(jì)走訪1.2萬多個(gè)行政村、8.3萬多家企業(yè)和專業(yè)大戶，先后舉辦金融知識巡講4100多場，為農(nóng)民“滴灌式”精準(zhǔn)輸送金融營養(yǎng)，直接受益人數(shù)30多萬人。

在浙江嵊州市的甘霖鎮(zhèn)，村民口口相傳一個(gè)“金融保姆”的故事，這位金融保姆就是從農(nóng)行浙江嵊州支行副行長崗位上掛職擔(dān)任甘霖鎮(zhèn)鎮(zhèn)長助理的馬慶華。想貸款、想創(chuàng)業(yè)，每天找他辦事的農(nóng)民絡(luò)繹不絕。

馬慶華了解到，甘霖鎮(zhèn)一個(gè)農(nóng)場主過永華想上一個(gè)糧油深加工的項(xiàng)目，但因?yàn)槿鄙僮銐虻盅何?，還有60萬元的資金缺口。馬慶華經(jīng)過調(diào)查，為他設(shè)計(jì)了“信用貸款+保證貸款+抵押貸款”的組合貸款方案，解決了過永華的燃眉之急。

馬慶華等八百余名農(nóng)行骨干下鄉(xiāng)掛職三年以來，圍繞新型城鎮(zhèn)化、“五水共治”、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，先后推動477個(gè)項(xiàng)目加快立項(xiàng)或提前投放貸款，共協(xié)調(diào)相關(guān)銀行授信313億元、發(fā)放貸款168億元;利用信息和專業(yè)優(yōu)勢，幫助引進(jìn)企業(yè)474家、投資總額389億元;幫助所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)解各類拆違、拆遷企業(yè)和村民3000多戶，妥善解決民眾糾紛200多起;幫助427家企業(yè)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，涉及金額150多億元。

浙江省委領(lǐng)導(dǎo)為此專門批示：“方法對、效果好。”

新故事：

農(nóng)村金融“六自治”

農(nóng)民貸款找“村兩委”

當(dāng)前農(nóng)民貸款最大的問題是農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后、缺乏抵押擔(dān)保物、信息又不對稱。為此，農(nóng)行浙江省分行創(chuàng)新性地推出了農(nóng)村金融“六自治”的服務(wù)模式，以“村兩委”，即村民委員會、村黨支部委員會為依托，采取“客戶自薦、擔(dān)保自組、借款自主、用款自律、服務(wù)自助、守信自勵”的方式，將村民的個(gè)人信用納入村集體的民主自治體系，變?yōu)榭扇谫Y的資本，經(jīng)過審批在村里就可以自助貸到款項(xiàng)，而且隨借隨還。

“圖紙村里幫助設(shè)計(jì)，工程隊(duì)也村里幫忙請，這次新農(nóng)村建設(shè)機(jī)會難得，一定要把房子造起來。”浙江永康龍山鎮(zhèn)梅隴村村民陳新對父親說。而陳新的父親則擔(dān)憂家里的積蓄連起步資金都不夠，6年前就已經(jīng)批下來的宅基地現(xiàn)在依舊閑置，全家還是蝸居在破舊的泥房中。

就在父子倆束手無策時(shí)，農(nóng)行浙江省分行最早在永康農(nóng)村試點(diǎn)的“六自治”新模式為他們帶來了希望。根據(jù)該模式，農(nóng)行將信貸的初審權(quán)放到了村級自治組織(村兩委)，實(shí)現(xiàn)自我審核和管理。村民貸款不是通過抵押擔(dān)保直接向農(nóng)行申請，而是在村里自由組合5位聯(lián)保村民后，向村委申請，由村委審核和公示，最后再提交給銀行審核，最終完成貸款。

梅隴村就是農(nóng)行開展的農(nóng)村金融自治試點(diǎn)村之一。因?yàn)榧依镉兴膫€(gè)勞動力工作賺錢，還款有保障，陳新很順利就找到了5位聯(lián)保村民，并通過了“村兩委”的審核和村民公示，經(jīng)過農(nóng)行審核后，順利獲得10萬元貸款。如今，陳新家的新房已經(jīng)動工，一家人感到生活更有奔頭。

目前，農(nóng)行浙江省分行已經(jīng)在浙江全省建立金融自治村827個(gè)，遍布省內(nèi)所有縣域，發(fā)放貸款40.8億元，惠及農(nóng)戶4.7萬戶，至今沒有發(fā)生一筆逾期。而且平均利率都在基準(zhǔn)利率上下，大大低于農(nóng)村的民間借貸利率，每年僅利率優(yōu)惠就為農(nóng)民節(jié)省了利息支出7500多萬元，在客觀上遏制了農(nóng)村的高利貸現(xiàn)象，得到國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的批示和肯定。

同時(shí)，農(nóng)行開發(fā)信息系統(tǒng)，整村推進(jìn)村民信貸建檔工作，已錄入的行政村信息逾萬個(gè)，建立農(nóng)戶信用檔案95.65萬戶，為提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一筆筆的貸款還從根本上改變了農(nóng)村的面貌。在梅隴村村口的一家便利店，原來是一個(gè)棋牌室，老板娘說，因?yàn)樵瓉泶蚺频拇迕穸枷褡兞艘粋€(gè)人，生意越來越差才改做便利店的。“以前村里大大小小的棋牌室整日里麻將聲聲，現(xiàn)在所有的棋牌室都空空蕩蕩，村民們都珍惜這來之不易的信用貸款，忙著謀發(fā)展，游手好閑會被全村人看不起。”

新網(wǎng)絡(luò)：

惠農(nóng)通為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

惠農(nóng)通是農(nóng)行浙江省分行為打通農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)“最后一公里”，而打造的服務(wù)機(jī)具，村民存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)，以及貸款和還款都再也不用跑到幾公里甚至幾十公里以外的銀行網(wǎng)點(diǎn)了，而足不出村在家門口就可以全部搞定。

地處偏僻的景寧畬族自治縣東坑鎮(zhèn)深垟村，過去村里沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備，村民取錢和繳電費(fèi)都要到鎮(zhèn)上辦，來回要跑幾十里山路。如今，村民都可以到放在村農(nóng)家店里的惠農(nóng)通機(jī)具上搞定。

目前，農(nóng)行浙江省分行在全省所有行政村都安裝了惠農(nóng)通共計(jì)13700多臺，今年前11個(gè)月金融性交易達(dá)658.09萬筆，金額40.83億元，被農(nóng)民親切地稱為“家門口的銀行”。

以惠農(nóng)通為基礎(chǔ)，農(nóng)行浙江省分行探索農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村生產(chǎn)、流通、消費(fèi)和金融等需求場景，農(nóng)民在線就可以購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、銷售農(nóng)產(chǎn)品、接收農(nóng)家樂訂單，而且可以在線結(jié)算、在線融資，農(nóng)民日常的生活生產(chǎn)數(shù)據(jù)就可以成為融資的依據(jù)，展業(yè)創(chuàng)業(yè)的資本。

關(guān)鍵詞： 西湖時(shí)代 錢江時(shí)代