高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)變了 大幅下調(diào)至15.4%

2020年8月20日，這一天對(duì)于高利貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可能是黑暗的一天，但是對(duì)遭受高利貸破壞的朋友來(lái)說(shuō)，相信大家都會(huì)很高興!

高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)大幅下調(diào)。

2020年8月20日，最高人民法院召開(kāi)了新聞發(fā)布會(huì)，新聞發(fā)布會(huì)上，最高法院正式宣布從2020年8月20日開(kāi)始，最高人民法院將正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。

新修訂的這個(gè)法律規(guī)定，有了幾個(gè)明顯的變化。

第一、大幅降低民間借貸利率保護(hù)上限。

為了規(guī)范民間借貸行為，2015年最高法院曾經(jīng)發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，按照原來(lái)的法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院予以支持;借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這意味著民間借貸利率在24%之內(nèi)受法律保護(hù)，24%~36%的部分屬于自由利率，法院不支持也不反對(duì)，但超過(guò)36%的部分將被認(rèn)定為高利貸。

按照原來(lái)的法律規(guī)定，信貸機(jī)構(gòu)月利率達(dá)到2.5%甚至3%都不算高利貸，因此在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中很多企業(yè)借貸利率都是比較高的。

而這次修訂的法律明確規(guī)定：以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，從而取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，這大幅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

而目前一年期LPR是3.85%，這意味著民間借貸利率超過(guò)15.4%將被認(rèn)定為高利貸，超過(guò)的部分將不受到法律的保護(hù)。

第二、增加無(wú)效借貸情形。

按照原規(guī)定，人民法院認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效的，主要有以下5種情形：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

而在新規(guī)定當(dāng)中新增了一種無(wú)效合同情形，即“未依法取得放貸資格的出借人，以盈利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。

而這里所謂的取得放貸資格，一般主要指的是取得省級(jí)以上金融監(jiān)管部門發(fā)放的金融牌照，比如小額貸款牌照，銀行牌照，典當(dāng)牌照等等，如果信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有取得任何監(jiān)管部門的許可私自放貸，那這種行為就是無(wú)效的。

對(duì)于無(wú)效的借貸合同，借款人就不用支付任何利息。

信貸市場(chǎng)將重新洗牌，高利貸將無(wú)處可尋

缺錢了大家會(huì)怎么辦?我相信稍微有一些條件的人肯定會(huì)優(yōu)先想到去銀行借貸款，但是因?yàn)槟壳拔覈?guó)的銀行資源比較有限，所以不能滿足所有人的資金需求，因此對(duì)那些條件比較差的朋友來(lái)說(shuō)，很多人缺錢之后，都有可能去找民間借貸機(jī)構(gòu)借錢。

也正因?yàn)槊耖g借貸需求比較旺盛，過(guò)去幾年時(shí)間，各種民間借貸如雨后春筍般出現(xiàn)，野蠻增長(zhǎng)。

但目前很多民間借貸機(jī)構(gòu)都是不怎么正規(guī)的，高利貸，套路貸，校園貸，培訓(xùn)貸，各種套路層出不窮，這讓很多朋友受到了很大的損失，比如有些朋友借錢，短短幾個(gè)月就可以從幾萬(wàn)塊錢滾到幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)，這是相當(dāng)恐怖的。

為了打擊這種高利貸行為，一直以來(lái)我國(guó)都有相關(guān)的法律規(guī)定，而且這些法律規(guī)定都在不斷的調(diào)整和完善。

這次在最高人民法院對(duì)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》進(jìn)行調(diào)整之后，對(duì)于民間高利貸來(lái)說(shuō)，可謂是一個(gè)重大的打擊。

之前民間借貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)是36%，而目前已經(jīng)下降到15.4%，民間借貸保護(hù)上限大幅下降，這意味著未來(lái)民間借貸將不能把利率定那么高了，他們的盈利空間也會(huì)大幅縮水，而在盈利空間縮小之后，肯定會(huì)有很多民間借貸機(jī)構(gòu)自動(dòng)退出市場(chǎng)，民間借貸市場(chǎng)也將會(huì)迎來(lái)重大洗牌。

因?yàn)閷?duì)于很多民間借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們本身的經(jīng)營(yíng)成本是比較高的，一方面是他們的資金成本比較高，比如很多小額貸款公司，他們都是從銀行或者通過(guò)其他方式募集資金，有很多小額貸款公司的資金成本就可以達(dá)到7%或者8%以上。

除了比較高的融資成本之外，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)成本，人員成本，財(cái)務(wù)成本，壞賬成本都相對(duì)比較高的，目前大多數(shù)小貸款公司的成本都有可能達(dá)到15%以上，這意味著他們必須把利率定在15%，甚至20%以上才有可能有利潤(rùn)空間。

而現(xiàn)在法律規(guī)定，民間借貸利率不能超過(guò)一年期貸款利率的4倍，這意味著很多民間借貸機(jī)構(gòu)都有可能沒(méi)有利潤(rùn)空間，這樣只能迫使他們退出市場(chǎng)。

而在一些小信貸機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)之后，剩余的一些大機(jī)構(gòu)管理會(huì)更加規(guī)范，這不論是對(duì)于保護(hù)借貸客戶，還是促進(jìn)我國(guó)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展都是有好處的。

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