解決經(jīng)營貸違規(guī)問題必須“嚴”字當先 把嚴厲放上頭

中國多部門“圍堵”經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的舉措正收到成效。中國銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉忠瑞日前在北京揭露了部分企業(yè)和個人挪用經(jīng)營貸的手法，稱其“可謂手段多樣、花樣翻新”。有的拆入資金全款買房后，申請經(jīng)營貸款償還買房資金;有的借款人將個人經(jīng)營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的;有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。

那么，為什么這些花樣都能成功展現(xiàn)呢?銀行不是有內(nèi)部審查機構(gòu)嗎?還有貸審會等決策機構(gòu)，難道這些都是擺設(shè)，都沒有發(fā)揮作用。顯然，可能不只是把關(guān)不嚴、審核不到位的問題，還有許多不能擺到明面來說的問題。因為，相當一部分金融機構(gòu)都是眼前利益大于長遠利益、局部利益高于整體利益、個人利益優(yōu)于集體利益，只要能夠給自己、給部門、給局部帶來利益，就可以置金融法規(guī)于不顧，置上級要求于無影。只要認真負責，不可能發(fā)現(xiàn)不了問題。問題發(fā)現(xiàn)不了，就不只是不認真，而是不稱職，就可以清除出金融隊伍。

一個值得注意的現(xiàn)象是，在銀行，如果出現(xiàn)賬實不符、賬戶不平的問題，就會想盡一切辦法找問題。只要問題不找出來，就誰也不能離開辦公室。毫無疑問，這是銀行對工作負責任的表現(xiàn)。那么，為什么到了資金投放方面，就沒有這樣的認真負責精神了呢?顯然，不是工作不負責、審核把關(guān)不嚴，而是有意這樣做，是裝著沒看見，是為了一時的利益需要，暗地里幫助炒房者、投資者提供資金。因為違規(guī)涉房資金數(shù)額那么大、涉案銀行那么多，難道都是工作不認真、審核不嚴嗎?中國的金融機構(gòu)，如果都是這樣的工作態(tài)度和內(nèi)控管理，那金融風(fēng)險還如何防范呢?金融安全還如何保證呢?

工作不認真、審核把關(guān)不嚴，只是借口，為了一時的利益需要，甚至腐敗需要，與炒房者勾結(jié)，才是真正的原因。要知道，按照銀行的相關(guān)規(guī)定，在資金投放問題上，不僅要事前認真審核把關(guān)，杜絕漏洞。資金貸放出去后，還要跟蹤監(jiān)督，防止企業(yè)和個人將資金挪作他用。也就是說，即便投放資金時，由于種種原因，沒有發(fā)現(xiàn)企業(yè)或個人存在違規(guī)使用資金問題，在此后的跟蹤監(jiān)督中，也能發(fā)現(xiàn)。那么，為什么會在監(jiān)管機構(gòu)檢查時才會發(fā)現(xiàn)呢?顯然，銀行與貸款者之間是有某種默契的，而不是不負責任問題。

既然有默契，要想遏制銀行資金違規(guī)進入樓市，難度就相當大。相關(guān)的制度、規(guī)定等，在執(zhí)行過程中被打折、被扭曲、被擺設(shè)，也就無法避免。雖然經(jīng)過相關(guān)職能部門和監(jiān)管機構(gòu)的密切配合，共同檢查，對存在違規(guī)投放資金現(xiàn)象的金融機構(gòu)進行了查處，但是，因此而認為銀行資金違規(guī)進入樓市的問題已經(jīng)得到初步扭轉(zhuǎn)，收到了成效，可能還為時尚早。且不說檢查的面有限，檢查的深度還不夠，尤其是處罰的力度還沒有達到能夠起震懾作用的效力，就認為銀行會消除違規(guī)沖動，銀行工作人員就有敬畏之心，難以讓人相信。

要知道，所有這些問題，此前都發(fā)生過，相關(guān)的金融機構(gòu)和工作人員也被處罰過。但是，問題繼續(xù)發(fā)生，且行為有過之而無不及，為什么?關(guān)鍵還在于處罰不力，沒有讓違規(guī)者感到疼痛，甚至有一種更加舒服的感覺。處罰不能讓違規(guī)者感到疼痛，顯然難以起到有效的約束作用，也是達不到處罰的效果的。

我們的建議是，對銀行資金違規(guī)進入樓市的問題，必須“罰”字當頭、“嚴”字為先，把處罰頂在前，把嚴厲放上頭。就金融機構(gòu)而言，凡是發(fā)生資金違規(guī)進入樓市的，不管什么原因，都要追究金融機構(gòu)主要負責人的責任，并追究上一級金融機構(gòu)主要負責人、分管負責人的責任。涉案金額大的，要建立違規(guī)資金終身負責機制，一旦出現(xiàn)資金損失，追究責任者的刑事責任。

對將以經(jīng)營、研發(fā)、生產(chǎn)等名義獲得銀行資金支持，又把資金轉(zhuǎn)道到樓市或購房的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，不僅要立刻收回資金，還要按照資金投放額的100%予以處罰，使其傾家蕩產(chǎn)。如果金額巨大的，還要追究法定代表人的刑事責任。只有這樣，銀行也好，貸款者也罷，才不敢將資金違規(guī)帶進樓市。

關(guān)鍵詞： 經(jīng)營貸 違規(guī) 當先 當頭