建行30萬大額存單最聰明的存錢法 結(jié)構(gòu)性存款和銀行理財產(chǎn)品等

在貨幣基金年利率越走越低的情況下，一些年輕人卻依然將其作為主要理財工具，一方面可能是因為錢不是很多，所有想找“方便”的地方攢錢;另一方面可能是出于對銀行“利率低”的固有印象。

事實上，在銀行存款走到線上之后，“低息”的時代就已過去。畢竟我國有數(shù)千家銀行，雖然可能傳統(tǒng)的銀行依然年利率不高，但是一些小銀行因為攬儲相對困難，高息依舊是主要手段。

接下來兩分鐘金融就以2020年9月份的情況，來簡單聊下，如果手里有30萬元現(xiàn)金，若要存銀行，年利息才能超過1萬元的三種存法。

第一種：存大額存單

30萬元存銀行，年利息超過1萬元，這意味著年利率要超過3.33%。

由于目前3年期以下存款產(chǎn)品，年利率最多也就上浮55%，而2年期的基準(zhǔn)利率是2.1%，最多是3.255%，因此要想拿超過3.33%的年利率，至少是3年期的。

當(dāng)然，上述最多上浮55%的情況，主要是針對大額存單，一般的定期存款也就上浮四成或五成。

由于大額存單門檻只有20萬元，因此如果有30萬元現(xiàn)金。那么存?zhèn)€3年期大額存單，年利息就能超過1萬元。

不過目前情況有點特殊，因為流動性有些寬松，因此傳統(tǒng)的銀行(國有大行和街上網(wǎng)點很多的股份制銀行)最近大額存單基本不怎么發(fā)，主要還是一些城商行或農(nóng)商行的大額存單，而3年期的最高年利率能達(dá)4.2625%。

此外，有些線上的大額存單，比如河北廊坊一家城商行的，只要存6個月或1年就能拿4.4%的年利率。

第二種：5年期定期存款

在市場整體利率下滑的情況下，一些在線上售賣(比如京東金融、百度、支付寶等)的銀行存款，一方面也降低了攬儲的力度，另一方面則是在5年期定存上下功夫。

具體來說，由于央行給出的基準(zhǔn)利率最長是3年，因此5年期定存理論上不受自律機制的約束，銀行可以“自主定價”。

而目前線上年利率達(dá)到4.8%或4.875%的銀行存款，基本都是小銀行推出的5年期定存，這種定存30萬元的話，年利息最高能達(dá)到14625元。

不過對于年輕人來說，恐怕很少有人有勇氣將30萬元存滿5年，畢竟不確定性因素太多，而且哪怕提前一天支取也都“前功盡棄”，只能拿0.3%左右的活期年利率。

第三種：特色銀行定存

像2019年乃至2020年初，很流行的銀行智能存款(也被稱為特色存款)，是把5年期定存通過期限錯配等方式，包裝成短期(通常是1年以內(nèi))的存款。

后來銀行智能存款被監(jiān)管，這種特色存款就主要通過按期付息的時候，將周期做短!

比如名義上是年利率4.7%的定期存款，但是每年付息一次，算是一個周期，而下一個周期提前支取的話，已經(jīng)付過的利息不受影響。

也就是說，如果30萬元存1年的話，存滿1年的時候能拿14100元利息。年利息到賬后再取出來，其實就相當(dāng)于1年期定存了。

此外，一些結(jié)構(gòu)性存款和銀行理財產(chǎn)品，年利息也可能達(dá)到1萬元以上，但是由于不確定性大(結(jié)構(gòu)性存款未必能拿最高年利率，理財產(chǎn)品不保本)，這里就不介紹了。

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