高溫天氣持續(xù) 人身險(xiǎn)：部分險(xiǎn)種可予以保障

8月以來(lái)，多地接連發(fā)布高溫橙色、紅色預(yù)警信號(hào)，“燒烤”模式仍在持續(xù)。高溫天氣下，中暑、車(chē)輛自燃、火災(zāi)事故等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)概率大幅提升。針對(duì)高溫引發(fā)的人身與財(cái)產(chǎn)損失，哪些保險(xiǎn)可予以賠付?如何通過(guò)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品做好風(fēng)險(xiǎn)保障?

人身險(xiǎn)：部分險(xiǎn)種可予以保障

隨著高溫天氣持續(xù)，近日，各地連續(xù)有中暑患者送醫(yī)，多人確診熱射病并已有死亡病例。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委解答，熱射病是高溫相關(guān)急癥中最嚴(yán)重的情況，即重癥中暑，是由于暴露在高溫高濕環(huán)境中身體調(diào)節(jié)功能失衡，產(chǎn)熱大于散熱，導(dǎo)致核心溫度迅速升高，超過(guò)40℃，伴有皮膚灼熱、意識(shí)障礙(例如譫妄、驚厥、昏迷)及多器官功能障礙的嚴(yán)重致命性疾病，是中暑最嚴(yán)重的類(lèi)型，一旦發(fā)生，死亡率極高。

那么，對(duì)于高溫天氣造成的中暑等健康風(fēng)險(xiǎn)，是否有專門(mén)的“高溫險(xiǎn)”可提供保障?記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上沒(méi)有專門(mén)的、針對(duì)個(gè)人的商業(yè)高溫險(xiǎn)、中暑險(xiǎn)銷(xiāo)售。不過(guò)，保險(xiǎn)人士指出，可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)予以一定的保障。

其中，因?yàn)橹惺町a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)療險(xiǎn)承保范圍內(nèi)且符合理賠條件的，可根據(jù)具體的醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠;而中暑身故，則屬于壽險(xiǎn)保障范圍;此外，如果因?yàn)橹惺疃l(fā)了輕中癥或重度疾病，且該類(lèi)疾病在重疾險(xiǎn)合同所約定的范疇內(nèi)，可以按照合同條款進(jìn)行賠付;如勞動(dòng)者因高溫作業(yè)或者高溫天氣作業(yè)引起中暑，經(jīng)診斷為職業(yè)病的，也可以申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)理賠。

需要留意的是，不少人認(rèn)為中暑屬意外，意外險(xiǎn)即可賠付。但實(shí)際上，中暑并不一定能夠得到意外險(xiǎn)賠償。意外險(xiǎn)中的“意外傷害”，是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病情況下，引起的人身?yè)p害。而醫(yī)學(xué)上認(rèn)為中暑是一種疾病，是由自身身體素質(zhì)引起的、對(duì)惡劣環(huán)境的一種反應(yīng)，不屬于意外狀況。因此，中暑本身并不屬于意外險(xiǎn)的責(zé)任范疇。只有因中暑引起的意外事故，如中暑昏厥后引起的撞傷、扭傷、摔傷、擦傷等，才能夠獲得意外險(xiǎn)賠償。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：新能源專屬車(chē)險(xiǎn)包含自燃責(zé)任

炎熱的夏季，也是車(chē)輛自燃等事故頻發(fā)的季節(jié)。不同于一般的車(chē)輛事故，自燃很可能會(huì)造成車(chē)輛的完全報(bào)廢，對(duì)車(chē)主造成巨大損失。

那么，對(duì)于車(chē)輛因高溫天氣自燃，保險(xiǎn)公司是否會(huì)賠付?業(yè)內(nèi)人士指出，車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

同時(shí)，新能源專屬車(chē)險(xiǎn)推出以后，亦包含了相應(yīng)的自燃責(zé)任。根據(jù)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂?包括行駛、停放、充電及作業(yè))被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身;電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。“對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了相關(guān)保險(xiǎn)的消費(fèi)者，可以對(duì)車(chē)輛自燃造成的損失進(jìn)行理賠。”

此外，高溫天氣易燃易燥，一旦發(fā)生火災(zāi)等事故，易給家庭財(cái)產(chǎn)造成損失。對(duì)此，可酌情投保家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。目前在售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可承保因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的房屋、裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等損失。部分家財(cái)險(xiǎn)還可對(duì)因高壓、高溫造成的水暖管爆裂損失，因電壓異常引起家用電器的損毀等予以保障。

“家財(cái)險(xiǎn)將投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限，因此在投保時(shí)，選擇的保額最好與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值接近，以避免過(guò)度投保。”保險(xiǎn)人士提醒，一般來(lái)說(shuō)，門(mén)窗、管線、配電箱、冷暖機(jī)組相對(duì)房屋的主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價(jià)值占房屋購(gòu)置價(jià)的10-20%，可以此為參考填寫(xiě)房屋保額。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

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