什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度？如何更好的實(shí)現(xiàn)保值增值？

11月4日，《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》(以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施辦法》)等四項(xiàng)個(gè)人養(yǎng)老金配套細(xì)則正式發(fā)布。隨著相關(guān)政策密集出臺(tái)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地進(jìn)一步提速。

什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度?應(yīng)該如何參加?賬戶里的資金如何使用?可以購(gòu)買哪些產(chǎn)品?

滿足多樣化保險(xiǎn)需求

我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括“三支柱”。個(gè)人養(yǎng)老金是第三支柱里有制度安排的部分，是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。

在相關(guān)人士看來，個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上再增加一份積累，可以更好地滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)老年生活更有品質(zhì)、更有保障。

那么，參加個(gè)人養(yǎng)老金有什么條件?根據(jù)《實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金制度的覆蓋范圍廣泛，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，包括兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。在具體辦理方面，《實(shí)施辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶應(yīng)當(dāng)通過全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行等渠道，在個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)開立。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定，也可以通過其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。

同時(shí)，《實(shí)施辦法》明確，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算。

對(duì)于領(lǐng)取方式，《實(shí)施辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居、國(guó)家規(guī)定的其他情形任一條件的，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金是否可以繼承同樣備受關(guān)注。對(duì)此，《實(shí)施辦法》明確規(guī)定，參加人身故的，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承。參加人出國(guó)(境)定居、身故等原因社會(huì)保障卡被注銷的，商業(yè)銀行將參加人個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄“上新”在即

總體來看，個(gè)人養(yǎng)老金可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期繳費(fèi)，持續(xù)增加個(gè)人賬戶資金積累。那么，在資金存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，該如何更好的實(shí)現(xiàn)保值增值?

《實(shí)施辦法》明確，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品(以下統(tǒng)稱“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品”)，實(shí)行完全積累，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

和一般金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等基本特征。參加人自主決定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資計(jì)劃，包括個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資品種、投資金額等。

其中，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品受到較多關(guān)注。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“意見稿”)，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄)可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購(gòu)買。參加人僅可購(gòu)買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

今年11月20日起，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億元，試點(diǎn)期限為一年。

作為特殊品種存款，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將為低風(fēng)險(xiǎn)偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇?？傮w來看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品增至49只

理財(cái)產(chǎn)品方面，根據(jù)意見稿，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品包括養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品;投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資或流動(dòng)性管理需要的其他理財(cái)產(chǎn)品;銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他理財(cái)產(chǎn)品。

其中，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是投資者較為熟悉的品類。受益于試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，今年以來，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，受到市場(chǎng)熱捧。據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)半年報(bào)告(2022年上)》，截至2022年6月底，已經(jīng)有27只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品順利發(fā)售，23.1萬名投資者累計(jì)認(rèn)購(gòu)超600億元。

隨著第二批試點(diǎn)的理財(cái)公司陸續(xù)推出養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，這樣的熱度仍在持續(xù)。據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅今年第三季度就有23只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式成立，合計(jì)募集金額超380億元。

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至11月7日，理財(cái)公司已累計(jì)發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品49只?？傮w來看，這些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)多數(shù)為R2級(jí)(中低)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)集中在5.8%至8%的區(qū)間。

分析人士認(rèn)為，目前發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)具有“穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性、普惠性”三個(gè)顯著特征，結(jié)合產(chǎn)品特性，該類產(chǎn)品適合于投資風(fēng)格偏向于穩(wěn)健，且無短期緊急資金需求的投資者。

不過，值得留意的是，雖然養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性普遍較其他理財(cái)產(chǎn)品更低，但其仍具有理財(cái)?shù)奶匦?，不保本，投資仍具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因此購(gòu)買該類產(chǎn)品的投資者仍需對(duì)理財(cái)具有一定的了解，不可盲目投資。

普益標(biāo)準(zhǔn)指出，投資者要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理念、資金狀況等，判斷是否要進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老投資。同時(shí)，各類機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)和特點(diǎn)各不相同，因此，投資者要結(jié)合自身需要，關(guān)注養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，選擇與自身更相匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

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