違規(guī)“輸血”面臨風(fēng)險 嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入房市
近年來,監(jiān)管部門對于經(jīng)營貸等違規(guī)流入樓市的監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)。近日,銀保監(jiān)會公布8張罰單。其中,5張罰單處罰原因涉及個人經(jīng)營貸款、個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、個人經(jīng)營貸款制度不審慎等,處罰金額合計超千萬元。
總體來看,在年內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)罰單中,信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍較為集中,其中,違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)仍是部分機(jī)構(gòu)“踩雷”的主要原因。
信貸業(yè)務(wù)及合規(guī)管理是監(jiān)管重點
11月4日,銀保監(jiān)會發(fā)布8張罰單,涉及4家大型銀行。
其中,3家銀行涉及信貸違規(guī),分別被處以罰款460萬元、500萬元、260萬元。從處罰原因來看,主要包括個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場、個人經(jīng)營貸款“三查”不到位、個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、個人經(jīng)營貸款制度不審慎、總行對分支機(jī)構(gòu)管控不力承擔(dān)管理責(zé)任等。
信貸作為銀行的核心業(yè)務(wù),今年以來仍是監(jiān)管處罰的重點。11月8日,樂山銀保監(jiān)分局發(fā)布罰單顯示,樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)發(fā)放貸款,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,被處以罰款80萬元。
自貢銀保監(jiān)分局11月1日發(fā)布罰單顯示,四川富順農(nóng)村商業(yè)銀行因“三查”制度執(zhí)行不到位,發(fā)放虛假固定資產(chǎn)貸款;違規(guī)提供融資;貸后管理不到位,信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,被處以罰款78萬元。
畢馬威報告顯示,2022年第三季度,處罰最為集中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和管理領(lǐng)域分別為信貸業(yè)務(wù)及合規(guī)管理。其中,信貸業(yè)務(wù)涉及罰單近千張,涉及整體罰沒金額的超六成。處罰案由方面,貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪用等居前。
值得留意的是,從相關(guān)機(jī)構(gòu)罰單來看,違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)仍是部分機(jī)構(gòu)“踩雷”的主要原因。如湖北仙桃農(nóng)村商業(yè)銀行“個人消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)”;廣州銀行深圳分行“違規(guī)發(fā)放個人貸款,違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”;某股份制銀行武漢分行“貸后管理不盡職,個人經(jīng)營貸被挪用于歸還商用房貸款”等。
嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入房市
在“房住不炒”的主基調(diào)下,信貸資金違規(guī)流入房市,一直是金融監(jiān)管部門查處的重點。
去年3月,銀保監(jiān)會、住建部、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》,提出加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理等要求。
其中,加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理方面,要落實主體責(zé)任,完善內(nèi)部制度,強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé),加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。同時,加強(qiáng)貸中貸后管理方面,要嚴(yán)格落實資金受托支付要求,加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
去年以來,北京、廣東、天津等多地都展開了清查行動,嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費貸等違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。
在分析人士看來,一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域,一定程度上擠占了實體經(jīng)濟(jì)的信貸資源。嚴(yán)肅治理此類違規(guī)行為,將釋放更多信貸資源服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)金融與實體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。
值得留意的是,此前,少數(shù)消費者以個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款、小微企業(yè)經(jīng)營貸款名義辦理貸款,但未嚴(yán)格按照約定的用途使用貸款資金,部分貸款資金被違規(guī)挪用于購買房產(chǎn)。甚至存在不法社會中介以“包裝貸款”等名義,在消費者實際未經(jīng)營企業(yè)的情況下,鼓動和協(xié)助消費者偽造企業(yè)經(jīng)營資料和銀行賬戶流水,用于申請經(jīng)營貸款的情況。相關(guān)人士指出,其不僅違反了相關(guān)法律法規(guī),也會對消費者自身造成不利影響。
去年9月,重慶銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于經(jīng)營用途貸款流入房地產(chǎn)領(lǐng)域存在風(fēng)險的提示》,提醒消費者,借款人采取欺詐手段騙取貸款,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。同時,經(jīng)營用途貸款等信貸資金不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款。如果違反貸款合同約定,違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款資金,借款人可能會被銀行機(jī)構(gòu)采取懲戒措施,面臨提前還款、核減授信額和納入征信系統(tǒng)等風(fēng)險。此外,不法社會中介收取高昂費用,但其沒有資質(zhì)提供經(jīng)營用途貸款等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù),并不能確保消費者貸款申請獲批,消費者可能面臨資金損失風(fēng)險。(本報記者 吉雪嬌)
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