天天速讀:記賬,到底有沒有意義?
賬不是錢
有個老段子:某男在ATM機前排隊,跟前面的妹子聊起來,妹子說:“大哥,你看你要存1000,剛好我要取1000,多有緣份吶,干脆你把你的錢直接給我,咱倆不就都不用排隊了嗎?“
(資料圖片僅供參考)
某男一想,介主意好??!就把錢給人家了……
這個段子之所以流行,因為大部分人看到最后,第一反應通常是:笑點在哪兒?然后才恍然大悟。
這才是可怕的地方。
通常剛剛走上社會的年輕人,只有錢的概念,沒有賬的概念;生活經驗升級一點,只有賬戶余額的概念,沒有家庭資產安全的概念;絕大部分人,只有存款與生活開銷的概念,沒有家庭資產與生活成本的概念。
除非你學過財務,否則,不憑借記賬,你可能很難理解這些。
記賬不是為了省錢
在很多人的印象中,記賬就是為了控制消費——這就錯了!
打個比方,就算不記賬,我們常常也會盤算一下,這個月有哪些大的花銷,才知道手頭緊不緊。但問題是,我們總是會遇到預算之外的大額支出,比如同學結婚、同事請客、親友生病等等,打亂了我們的計劃,讓我們接下來一段時間要”吃土為生“。
怎么辦呢?告訴大家一位經濟學家的建議:每年年初的時候,在你的收入允許的范圍內,盡可能做一個相對奢侈的消費計劃賬戶,比如年底全家國外旅游、升級全套蘋果設備、給老媽和老婆各買一個大牌包包,假設預算是5萬元。
然后,我們就可以把當年突然發(fā)生所有“預算外的支出”,不管是各種紅包,還是意外生病,只要是年初沒有估計到的,統(tǒng)統(tǒng)沖抵這5萬元的預算,比如一年發(fā)生了3萬,那沖抵后就只剩下2萬,再按2萬消費標準,奢侈消費變正常消費,國外游變成國內游(其實本來你也出不去),蘋果變成小米筆記本,LV變成Coach……
覺得這個方法有點“自欺欺人”?實際上,它更符合理財中生活開支的一個重要原則:意外類支出和享受型支出,都應歸為同一類支出,不應影響日常生活支出。
這個原則是什么意思呢?
如果把所有的支出分為兩類:
開支1、生活預算內支出,包括衣食住行這一類年初就知道,且能規(guī)劃預算的支出
開支2、意外支出與享受型支出
這個分類可以得到三個開支分配的建議:
建議一:即使你今年的意外支出比較多,它也不應該降低日常生活標準,但應該降低娛樂類的“享受型支出。
建議二:不要把所有的預算都分配給日常生活預算,如果覺得預算不夠,寧愿降低生活標準,也要留一部分給“第二類開支”。
建議三:如果今年意外支出比較少,那就在年底以享受型支出的形式一次性用掉,安排一次旅游什么的,不要用來增加來年的生活預算內支出,畢竟生活標準上去就下不來了。
這幾條建議看似簡單,但要做到就必須記賬。
記賬最基本的要求就是把“收支”歸類,而這個類別往往代表了我們對生活的看法——開車對于你到底是日常開支,還是個人愛好?高檔服裝費用哪些屬于形象投資,哪些只是犒賞自己?……
所以,我覺得記賬不是為了省錢,只是讓我們更加清楚自己正在干什么,并對自己的行為負責,讓花錢更沒有后顧之憂。
理財中容易被忽視的流動性管理
十幾年前買房子時,我遭遇了一次“流動性危機”。
付完定金后,接下來要安排下一期的付款計劃,我估算了一下手頭上各種投資品種的市值,和可兌現(xiàn)時間,然后拍胸脯保證,不會耽誤。
我一向是分散理財,從股票到各種基金和理財產品,通常會記下每一類投資的總額,但沒有每一筆的明細。沒想到,問題就出在這兒。
有一筆債券基金想贖回時,才發(fā)現(xiàn)居然是那種定期打開贖回的品種。
更要命的是,我作為備用金的股票正重組停牌,錢被凍結了。
看似“萬無一失”的付款計劃,因為偶然因素的疊加,居然發(fā)生了“流動性風險”,害得我只好四處借錢,狼狽不堪。
絕大部分人在理財時,都更注重收益和安全性,而忽視了”流動性“——也就是投資品的”變現(xiàn)能力“,導致突發(fā)性用錢時,不是虧本甩賣,就是拿不出來。
“流動性管理”不僅僅是一種投資,更是對自己未來生活的規(guī)劃。遠到今后五到十年,我什么時候買房,什么時候結婚生孩子,我的收入增加情況又是怎樣的,要做什么樣的資產配置。近到幾個月內,哪些錢是必須花的,什么時候花,又要用什么理財產品對應?……
好記性不如爛筆頭,這件事情之后,我還是老老實實地把每一筆投資的所有要素,詳細地記錄下來。
別把房貸標記為生活的負擔
在大部分人的意識中,每個月的房貸是一筆消費支出,和日常生活消費沒有什么不同。
但如果你有記賬意識,你就知道,區(qū)別大了,房貸支出只是減少了現(xiàn)金存款,但因為貸款減少,實際上你的“家庭凈資產”是增加的,也就提升了你抗風險的能力。
房貸是“財務杠桿”,用少量首付控制了家庭的巨額資產,也是“人生杠桿”,用一筆消費鎖定了十幾年的人生變數(shù)。
雖然房貸計劃讓你的生活少了很多機動性,不敢失業(yè),不敢亂消費,但這種壓力是確定的,完全可以轉化為對生活的控制力。
當然,有杠桿,就有風險,需要我們對家庭財務狀況了如指掌。再加上林林總總的理財產品、大量的預期消費、各種預算內預算外的支出,一個注重理財、成長性強的現(xiàn)代家庭的財務復雜性,不亞于一家小型的企業(yè)。
只有在記賬中,你才能把家里的財務狀況形成一幅圖景,才能處理一些復雜的決策,比如說——如果有多余的錢,要不要提前還房貸?
要不要提前還房貸
對于要不要提前還房貸的問題,大部分人考慮的是劃算不劃算,比如:理財產品的收益與房貸利率孰高孰低?是等額本金還是等額本息?已經還了多少年了?提前還貸要不要手續(xù)費?
如果這么考慮,說明你還沒有建立家庭資產負債表的概念,也缺乏家庭資產安全的意識。
舉個例子,如果一個人剛把所有的錢用來還房貸,忽然遭遇意外,急需上百萬救命錢,怎么辦呢?
如果此時有一個很好的投資機會,你怎么辦呢?
貸款隨時都能還,房貸還了就不能再貸了,一筆你原本可以控制的錢,就永遠消失了。
房貸是長期負債,每月只需要還一部分本息,而存款理財是流動性最好的現(xiàn)金類資產。提前還房貸,表面上降低了家庭負債,但它等額減少了存款或理財,降低了家庭資產的流動性。
當然,意外只是少數(shù),更多的情況是:很多人被家里的老人一勸,頭腦一熱,用全部存款還掉房貸,感覺每月手里多了一筆錢,就提升了生活開支標準。幾年后,存款仍然沒有,生活標準卻很高,一旦遇到失業(yè)一類的風險,生活風險陡增。
房貸是生活支出,房貸多了會降低生活標準;存款和理財是最好的家庭資產,少了會增加家庭生存風險,兩者不能簡單地比較收益率,需要綜合的權衡利弊。
還有些人用父母的錢提前還貸,之后覺得錢還是不夠用,卻仍然貸更高利率的車貸,刷更高手續(xù)費的信用卡,這就是完全缺乏財務概念了。
房貸是你唯一可以從國家那里得到的長期杠桿,相比其他的貸款,它的還款條件相當優(yōu)厚,如果你的存款和理財不是多到不用工作也能生活的地步,提前還貸的意義就不大。
記賬只是一個階段性的習慣
雖然記賬的好處很多,但我本人最后還是放棄了這個習慣。
記賬最大的好處是幫助你建立家庭資產負債管理、家庭開支管理、家庭流動性管理這“三張表”的概念,并隨時用安全性、收益性和流動性的意識去審視你的每一筆與財產、收入有關的事項。
但記賬花費的時間是固定的,收益卻是邊際遞減的,家庭財務畢竟就那些,與企業(yè)的復雜性完全不能比,你記了幾年賬后,建立了相關意識后,再記賬就只是個人愛好了。
很多人把記賬當成日記,通過翻看賬單回憶過去的生活,你讓他不記賬,就等于剝奪了一個生活樂趣,這種情況,當然是愛記就記,想記就記。
但還有很多人反而記出了焦慮感,記出了“強迫癥”,任何一筆支出忘了記,晚上覺也睡不著,這就失去記賬本身的意義。
所以,我認為記賬是大部分人人生中某一個階段必須經歷的環(huán)節(jié),但并非一直需要。
最終還是要做到“手中無賬,心中有賬”。
責任編輯:hnmd004
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